Les assurances professionnelles pour PME, start-up et freelance

Que vous soyez une PME, une start-up ou que vous évoluez en freelance, il est indispensable de souscrire une assurance professionnelle pour se protéger contre les divers risques pouvant découler de l’exercice de votre activité. Focus sur les différents types d’assurances professionnelles, ainsi que leurs avantages pour les entrepreneurs.

Qu’est-ce qu’une assurance professionnelle ?

Une assurance professionnelle est tout contrat d’assurance souscrit par une entreprise et qui est en lien avec l’exercice de son activité. Elle vise essentiellement à protéger l’entreprise contre les possibilités de survenances d’événements malheureux pouvant impacter négativement son bon fonctionnement.

Parce que les entrepreneurs sont de plus en plus soucieux de protéger leurs activités contre des aléas indépendants de leur volonté et de leurs faits, l’assurance professionnelle s’inscrit dans la catégorie des décisions entrant dans la gestion prévisionnelle des risques en entreprise. Il peut s’agir par exemple de l’assurance bureaux, une assurance multirisque professionnelle permettant de couvrir une entreprise contre les risques auxquels ses bureaux ou locaux commerciaux peuvent être exposés.

Pourquoi souscrire une assurance professionnelle ?

Une assurance professionnelle permet de protéger une entreprise, ses biens, ses dirigeants et ses employés.

Protection de l’entreprise et de son patrimoine

Dotée de personnalité morale, une entreprise doit assurer la réparation d'éventuels préjudices qu'elle causerait à un tiers. Ce dernier peut être l’État, un client, un fournisseur, une association, un salarié ou autres. Ainsi, la responsabilité civile de l’entreprise sera engagée et celle-ci doit procéder à la réparation des préjudices causés, d’où la nécessité de souscrire une assurance professionnelle adéquate.

En ce qui concerne les biens de l’entreprise, ceux-ci doivent être couverts par une assurance, car ils peuvent se détériorer, être volés ou tomber en panne. L’assurance se chargera alors de couvrir les dépenses à travers une indemnisation pour limiter les pertes. Les sinistres éventuels pouvant toucher l’entreprise seront aisément réparés.

Protection des dirigeants et des employés

Quant aux dirigeants de l’entreprise, surtout lorsqu’il s’agit d’une PME, d’une start-up ou des personnes en freelance, une indisponibilité, ne serait-ce que passagère, peut entrainer des conséquences graves pour l’entreprise. Autrement dit, si un dirigeant joue un rôle clé dans l’entreprise, son absence peut causer des pertes de revenus. Pour cette raison, souscrire une assurance professionnelle est la solution pour affronter les situations périlleuses. En outre, certains dirigeants peuvent avoir choisi une forme juridique pour la création de leur entreprise qui permet une fusion entre le patrimoine personnel et professionnel. En cas de faute pouvant entrainer la saisie de ce patrimoine, une bonne assurance professionnelle peut couvrir les frais des dommages et éviter ainsi une situation où les biens personnels seraient engagés pour couvrir ces frais.
En ce qui concerne la protection des salariés, ces derniers sont exposés à des risques professionnels pouvant toucher à leur intégrité physique et morale comme les accidents et maladies. Ils sont également susceptibles de commettre des fautes ou d’être absents, ce qui nuirait à l’entreprise. Une assurance professionnelle dédiée à ces différentes situations permettra de réparer les dommages éventuels.

Les différentes assurances professionnelles

Il existe différents types d’assurances professionnelles permettant aux entreprises, quelles qu’elles soient, d’affronter diverses situations avec sérénité.

L’assurance responsabilité civile professionnelle

Comme l’indique son nom, il s’agit d’une assurance qui protège l’entreprise lorsque sa responsabilité civile est engagée. Encore appelé RC Pro, elle permet la protection de l'entreprise dans le cadre des dommages corporels, matériels ou immatériels causés à un tiers qui naissent de ses prestations. L’entreprise est couverte en cas de :

Faute professionnelle ;
Manquement contractuel ;
Produit non conforme ;
Atteinte à la propriété intellectuelle ;
Fautes des salariés ;
Atteinte à la vie privée ;
Piratage de site internet…

L’assurance responsabilité civile professionnelle est obligatoire pour certains professionnels dont le métier est réglementé : les notaires, les avocats, les médecins, les experts-comptables, les professionnels du BTP, etc. Cependant, elle reste très recommandée même pour les entreprises n’ayant pas une obligation légale d’y souscrire.

L’assurance multirisque professionnelle

Elle est destinée principalement à toute entreprise disposant de bureaux pour le déroulement de ses activités, car elle couvre ses locaux et ses biens professionnels. Ainsi, tout sera couvert en cas :

de dégâts des eaux ;
d'incendies ;
de catastrophes naturelles ;
d'effondrement du bâtiment ;
d'un bris de glace ;
de vandalisme ;
de vol ;
Tous risques informatiques…

Les contrats d’assurance multirisque professionnelle ont la spécificité d’être flexibles, ce qui permet de rajouter plusieurs options au choix pour assurer la couverture de divers risques éventuels.

L’assurance responsabilité civile d’exploitation

Cette assurance peut être incluse dans la responsabilité civile professionnelle. Cependant, l’assurance responsabilité civile d’exploitation (RC exploitation) intervient lorsque les dommages sont causés au cours de la vie quotidienne de l’entreprise, sans être liés à la réalisation des activités. Si par exemple, un client fait une chute dans vos escaliers et se blesse, ou lorsque vous faites tomber le matériel informatique d’un fournisseur lors d'une rencontre, cette assurance couvrira les dédommagements. Elle permet donc de couvrir les risques liés à la vie de tous les jours en situation d’entreprise.

L’assurance prévoyance santé

Il s’agit d’une assurance qui permet le maintien des revenus en cas d’accident, de maladie ou d’hospitalisation causant une absence en entreprise. En effet, pour un dirigeant de PME, start-up ou pour un freelance, une situation qui éloigne du travail peut s’avérer compliquée. Avec l’assurance prévoyance santé, des indemnités journalières sont prévues pour permettre de faire face à la situation. Ce type d’assurance aboutit aussi au versement d’un capital décès aux proches si l’intéressé perd la vie.

L’assurance des déplacements professionnels

Les dirigeants d’une entreprise peuvent être amenés à voyager à l’étranger dans le cadre de leurs activités professionnelles. Il en est de même des employés qui ne sont pas couverts dans ces cas par les assurances personnelles. En cas d’hospitalisation, d’accident ou de rapatriement par exemple, l’assurance des déplacements professionnels couvrira les frais.

Plusieurs autres assurances professionnelles sont également disponibles pour protéger les acteurs des milieux professionnels. Certaines sont obligatoires comme les mutuelles de santé pour les salariés. D’autres sont facultatives comme l’assurance chômage du dirigeant. Dans tous les cas, souscrire une assurance professionnelle est une solution à envisager par les entrepreneurs pour garantir une protection optimale de leurs activités.